頭金はいくら入れる？ 入れすぎにも気をつけたい理由と、決め方の目安

家を買おうと考えはじめると、「頭金はいくら用意すればいいのか」が気になります。頭金は多いほど安心に思えますが、入れすぎると、あとで困ることもあります。

この記事では、頭金を入れると何が変わるのか、入れすぎに気をつけたい理由、頭金の決め方を、順番に整理します。

頭金とは

頭金は、家を買うときに、物件価格のうちローンを使わずに現金で払う分のことです。例えば4,000万円の家を、頭金400万円・ローン3,600万円で買う、という使い方をします。

家を買うときは、物件価格のほかに、税金や手数料などの諸費用もかかります。諸費用は頭金とは別に、現金で用意することが多いので、貯金を全部頭金にあてると、諸費用が足りなくなることがあります。

👉 家を買うときの「諸費用」はいくら？

頭金を多く入れると、何が変わる？

頭金を多く入れると、借りる額が減ります。借りる額が減ると、毎月の返済と、返し終わるまでに払う利息の合計が減ります。

例えば、4,000万円の家を、35年・金利年1.5%（元利均等返済・金利は変わらないものとする）で買う場合を比べてみます（説明のための例の数字です）。

この例では、頭金を400万円入れるごとに、毎月の返済は約1.2万円、利息の合計は約114万円減ります。

また、ローンによっては、頭金の割合で条件が変わるものもあります。例えば【フラット35】では、借りる額が住宅の購入価額などの9割以下か、9割を超えるかで金利が異なります。9割を超える場合は、審査もより慎重に行われます。

頭金の入れすぎに気をつけたい理由

頭金を多く入れると利息は減りますが、入れすぎには気をつけたい点もあります。

手元のお金が減る

家を買ったあとも、病気や急な出費、子どもの教育費、車の買い替えなど、まとまったお金が必要になる場面はあります。引っ越し代や家具・家電の買い替えも、買った直後に重なりやすい出費です。

頭金に貯金を使い切ると、こうした出費に対応できず、カードローンなど金利の高い借入れに頼ることにもなりかねません。

一度入れた頭金は戻らない

頭金として払ったお金は、あとから取り出せません。一方で、ローンを借りたあとに、余裕ができた分を繰上げ返済することはできます。

迷ったら、頭金は少し控えめにして手元にお金を残し、余裕が出てから繰上げ返済する、という順番もあります。 ただし、借りる額が増える分、利息は増えます。借りる額が物件価格の9割を超えると条件が変わるローンもあるので、控えめにする幅は確かめておきましょう。繰上げ返済の手数料や、繰上げ返済できる最低額も、金融機関によって違います。

繰上げ返済で利息がどれくらい減るかは、繰上げ返済シミュレーターで確かめられます。

👉 繰上げ返済シミュレーター

住宅ローン控除の額が変わることがある

住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）は、年末のローン残高をもとに控除額を計算します。頭金を多く入れて借りる額が減ると、控除額も減ることがあります。

ただし、控除額は残高だけでなく、住宅の種類、住み始めた年、世帯（子育て世帯など）による上限や、納める税金の額などでも変わります。

頭金の決め方：手元に残すお金を先に決める

頭金は、「いくら入れられるか」からではなく、「いくら手元に残すか」から決めると、無理がありません。次の順番で考えてみてください。

1. 生活費の数か月分（目安は6か月分ほど）を、手元に残すお金として取っておく

2. 近いうちに使う予定のお金（教育費、車の買い替えなど）を取っておく

3. 諸費用と、引っ越し・家具などの費用を取っておく

4. 残ったお金を、頭金にあてる

頭金が少なくても、毎月の返済に無理がなければ、家を買うことはできます。ただし、頭金が少ないと借りる額が増えて利息が増え、ローンによっては金利が上乗せされることもあります。また、売ることになったときに、売ってもローンが残りやすくなります。

逆に、頭金をたくさん入れても、毎月の返済が家計に合っていなければ、あとで苦しくなります。毎月いくらなら無理なく返せるかの考え方は、別の記事で整理しています。

👉 住宅ローンはいくらまで借りていい？

自分の数字で確かめる

賃貸から購入シミュレーターでは、世帯年収・今の家賃・今の貯金を入れると、無理なく買える物件価格の目安が出ます。「前提を確認・変更する」を開いた中にある「手元に残したい貯金」の欄に、手元に残しておきたい額を入れると、それを除いた貯金を頭金と諸費用にあてる形で計算します。

👉 賃貸から購入シミュレーター

家計全体のことを相談したいなら（PR）

※この章はPR（アフィリエイト広告）を含みます。

頭金をいくらにするかは、教育費や老後資金など、家計全体の計画とも関わります。家のことだけでなく、貯蓄や将来のお金もまとめて考えたい場合は、ファイナンシャルプランナー（FP）に相談する方法もあります。

「ガーデン」は、FPが訪問して、無料で相談に乗ってくれるサービスです。老後に必要な資金や、NISA・iDeCoなどの貯蓄・資金運用の方法、収入・支出・貯蓄をもとにしたライフプランについて相談できます。利用できる人の条件があるので、申し込む前に公式サイトで確認してください。

おわりに

頭金を多く入れると、借りる額が減り、毎月の返済や利息が減ります。一方で、入れすぎると手元のお金が減り、急な出費に困ることがあります。

頭金は、手元に残すお金と諸費用を先に取っておき、残りからあてると考えると、無理のない額が見えてきます。

まずは、手元にいくら残しておきたいかを決めてから、無理なく買える価格を確かめてみてください。

👉 賃貸から購入シミュレーター